所謂的「網(wǎng)路銀行」（On Line Bank、Direct Bank、Internet Only Bank）系指百分百透過「網(wǎng)路」向年輕客層及微小企業(yè)提供金融服務(wù)，期能達(dá)到「普惠金融」的境界。
純網(wǎng)銀的發(fā)展
1989年10月，英國First Direct Midland Bank始創(chuàng)24小時(shí)客服中心，是純網(wǎng)銀的濫觴；美國的安全第一網(wǎng)路銀行（SFNB）于1995年10月創(chuàng)立全球第一家純網(wǎng)銀；1999年英國設(shè)立歐洲第一家純網(wǎng)銀；日本樂天銀行創(chuàng)立于2000年，號(hào)稱是市占率最高、獲利最快、最賺錢的網(wǎng)路銀行（18年歷史／640名員工／680萬顧客）；中國微眾銀行和網(wǎng)商銀行創(chuàng)立于2015年，到了2017年，規(guī)模竟分居世界第一、第二；韓國K Bank和Kakao Bank創(chuàng)立于2017年。
全球純網(wǎng)銀的發(fā)展已超過20年；世界各國的純網(wǎng)銀大概都朝「使用介面親民、申請(qǐng)速度快、手續(xù)費(fèi)低廉及提供貼心功能好用的App」等方向去發(fā)展，以提高顧客黏著度，讓顧客愛不釋手；藉著人工智慧（AI）的充分運(yùn)用，知道純網(wǎng)銀顧客要的是「簡(jiǎn)單、便利、樂趣、安心、完整」；尤其是年輕顧客要的是「服務(wù)」不是「銀行」；誠如比爾．蓋茲所說：「Banking is necessary，but banks are not」或布雷特．金恩所說的：「Always banking，never at a bank」難怪年輕人很少去實(shí)體銀行了。而實(shí)際的統(tǒng)計(jì)資料顯示：65%的轉(zhuǎn)帳、80%的金融服務(wù)都在手機(jī)上完成，已經(jīng)有80%的人把手機(jī)當(dāng)作簡(jiǎn)易分行了！難怪李開復(fù)會(huì)預(yù)測(cè)：「未來80%的金融工作將會(huì)被人工智慧所取代」！
傳統(tǒng)銀行vs. 純網(wǎng)銀
2000年，德國有38,000多家實(shí)體銀行，但到了2015年，減少了10,200家（-27%），主要是因?yàn)殂y行后臺(tái)技術(shù)成熟，速度快又正確，可節(jié)省大量的店面和柜臺(tái)人力；因而純網(wǎng)銀成為傳統(tǒng)銀行的殺手，經(jīng)過一段期間的發(fā)展后，因家數(shù)迅速膨脹，難免也會(huì)碰上面對(duì)面，自相殘殺的局面，削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，把交易手續(xù)費(fèi)壓低到傳統(tǒng)銀行的1/10；如何發(fā)揮金融專業(yè)或與異業(yè)策略結(jié)盟，短期沖高用戶數(shù)以擁有龐大顧客群是當(dāng)務(wù)之急。科技的日新月異，逼得國際銀行間朝兩種類型發(fā)展，不是傳統(tǒng)銀行數(shù)位化，就是不設(shè)實(shí)體分行或ATM、只有總行及客服中心的純網(wǎng)銀的興起。
傳統(tǒng)銀行仍在人際互動(dòng)、業(yè)務(wù)執(zhí)行（保單＋證券）、利率差（放款利率／存款利率）及安全性（世界上沒有完美的加密傳輸系統(tǒng)）等方面占有優(yōu)勢(shì)，還是可以對(duì)純網(wǎng)銀提出反制：
（1）主動(dòng)出擊—Goldman Sache推出消費(fèi)者儲(chǔ)蓄及借貸平臺(tái)Marcus；
（2）直接收購—西班牙銀行（BBVA）收購美國行動(dòng)理財(cái)Simple、英國純網(wǎng)銀Atom Bank、芬蘭金融科技新創(chuàng)公司Holvi等；
（3）合作聯(lián)盟—渣打銀行＋Alibaba（數(shù)位匯款）；
（4）提供更多元服務(wù)—新技術(shù)拓展新市場(chǎng)；開放新戶可在網(wǎng)路辦貸款、申請(qǐng)金融卡非約定轉(zhuǎn)帳功能等十大數(shù)位金融業(yè)務(wù)；
（5）打不贏就加入—西班牙國際銀行／區(qū)塊鏈／跨境支付系統(tǒng)；銀行科技化vs.科技銀行化，誰怕誰？
純網(wǎng)銀的商業(yè)模式
5G時(shí)代的智慧手機(jī)幾乎可以處理任何事情，為純網(wǎng)銀塑造了良好的生態(tài)圈；在銀行端，說一支智慧手機(jī)就是一個(gè)分行，一點(diǎn)也不為過；人工智慧透過機(jī)器，深度學(xué)習(xí)和演算，再用云端和邊緣運(yùn)算，可以把大數(shù)據(jù)（Big Data）變成智慧（Smart everything），并將各種人、事、物連結(jié)成物聯(lián)網(wǎng)，讓業(yè)務(wù)單位可以進(jìn)行精準(zhǔn)行銷；在顧客端，消極而言，防洗打恐、法遵監(jiān)理、個(gè)資安全、內(nèi)稽內(nèi)控等筑成銅墻鐵壁可安顧客的心；積極而言，客服單位可傾聽顧客的聲音，了解顧客的痛點(diǎn)，提供智能客服，把痛點(diǎn)變爽點(diǎn)；在銀行與顧客間，透過電子錢包及會(huì)員和點(diǎn)數(shù)的經(jīng)營，金流、人流、資訊流、物流、產(chǎn)品流，通暢無阻；達(dá)到以年輕客層和微創(chuàng)企業(yè)為主的普惠金融新世界。
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純網(wǎng)銀的三種主要模式：
（1）電商生態(tài)圈—如阿里巴巴開設(shè)的網(wǎng)商銀行（雙11的威力）；
（2）社群生態(tài)圈—如騰訊開設(shè)的微眾銀行（不良放款率僅有0.64%）；
（3）母公司集團(tuán)挹注—如中華電信的將來銀行（Next Bank）。
被Financial IT評(píng)選為全球純網(wǎng)銀第一名：由手握微信、QQ兩大社群軟體的中國騰訊所創(chuàng)的微眾銀行，有近10億名活躍用戶的大數(shù)據(jù)可進(jìn)行交叉比對(duì)，發(fā)展出個(gè)人徵信報(bào)告，可用來借貸；純網(wǎng)銀要像一般銀行一樣，為了讓顧客感到安全、效率、創(chuàng)新；需要加入存款保險(xiǎn)制度、參加聯(lián)合徵信中心、金融消費(fèi)評(píng)議中心、財(cái)金資訊公司等單位，符合巴賽爾資本協(xié)定的要求，方便網(wǎng)路開戶、辦信用卡、申請(qǐng)無卡分期等業(yè)務(wù)；同時(shí)需要管控6大風(fēng)險(xiǎn)：即時(shí)作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法遵風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)資保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、委外風(fēng)險(xiǎn)和資安風(fēng)險(xiǎn)，以取得最佳顧客的體驗(yàn)、顧客的信任度、忠誠度。
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根據(jù)歐美純網(wǎng)銀的經(jīng)驗(yàn)談：純網(wǎng)銀和傳統(tǒng)銀行比較起來：活存利息高 100%、貸款利息-33%、匯款手續(xù)費(fèi)-82%、營運(yùn)成本-70%；匯款（0%手續(xù)費(fèi)，立刻到帳）、保單費(fèi)率-50%。
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中國純網(wǎng)銀的經(jīng)驗(yàn)談：微眾銀行和網(wǎng)商銀行于2015年初開業(yè)，2016年就實(shí)現(xiàn)獲利；因此，新設(shè)立的純網(wǎng)銀若能克服資金成本，找到對(duì)的獲利模式，洞察消費(fèi)者的行為和想法，了解其背后的深層動(dòng)機(jī)；再把「法規(guī)證照、目標(biāo)客群、能力與優(yōu)勢(shì)」搞清楚，就能勇敢跨出領(lǐng)域去打世界盃了，就好像Line Bank和Rakuten Bank一樣。專家建議：純網(wǎng)銀的新商業(yè)模式，申請(qǐng)時(shí)就要提交退場(chǎng)機(jī)制，確是明智之舉。
普惠金融的實(shí)現(xiàn)
根據(jù)世界銀行的調(diào)查，全球還有20億人沒有銀行帳戶，這些人不能享有ATM提款，不能使用網(wǎng)路銀行轉(zhuǎn)帳或是線上購物等金融服務(wù)；普惠金融體系（Financial Inclusion System）也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困、微小企業(yè)等弱勢(shì)族群，或「信用小白」的年輕學(xué)生族群，都能和其他顧客平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。
拜純網(wǎng)銀之賜，窮人銀行（Grameen Bank）宣布：「 即使是赤貧之人，也能努力改變?nèi)松??！讣兙W(wǎng)銀」是邁入「無現(xiàn)金社會(huì)」，實(shí)現(xiàn)「普惠金融」的重要政策之一。
